今天讲一个非常重要的基础概念，叫做贷款的年化利率。

贷款吧，有很多种方式，借条、网贷、花呗、还呗、信用卡分期等等，都算。

贷款的约定利息，这个叫做名义利率。 话说，哪怕贷款的时间不同，都可以折算成一个标准，叫做年化利率，可以帮助你准确的衡量贷款到底是个福利，还是个深坑高利贷。

这么说，你年初借1万，到年底还11,000，这个就是最准确的年化利率10%。

如果时间比较短，比方说1万块借半年，支付了600块的利息，那么实际的年化利率就是6%×2=12%。 简单点说就是不到一年的情况，实际利率除以零点多少年就是年化利率。

那6个月就是0.5年，6%÷0.5就等于12%，如果借款是三个月，实际还款是4%，那么年化利率就是它的4倍16%，如果每个月1.5%，这年化就是12倍等于18%。

那如果时间是两年了，有点不一样啊，超过一年贷款是利滚利的。 第一年年底的本金和利息叠加起来，成为第二年的贷款的本金，再到第二年年底结算新的利息。

比方说1万块，两年的利息总共加起来是2000块，合计20%。

因为利滚利的关系，所以年化利率不是简单除以2的10%，而是9.5%。 到第一年年底本息累计是10950，再到第二年还是按照9.5%的结算利息，到第二年年底的时候就变成12,000了。

一句话就是年化利率就是不管期限多长，拉平到一年这个利率是多少，方便大家对比。