解读|银保监会发布信用卡新规,这四个要点你不能忽视

新京报贝壳财经讯(记者 黄鑫宇)为规范信用卡业务经营行为,落实银行业金融机构及其合作机构管理责任,保护金融消费者合法权益,12月16日,银保监会正式发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(下称《通知》)。 银保监会表示,将重点治理信用卡业务在发卡及授信管理等领域存在的问题。 同时,银保监会亦表示,将鼓励银行信用卡服务创新、整改过渡期为两年。

《通知》共八章,共有三十七条,包括强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理等。

《通知》下发、信用卡业务新规将被执行。 这些新规条文将会对发卡行、持卡人都带来哪些影响?我们又该关注哪些焦点?新京报贝壳财经记者特就此进行了梳理并解读。

焦点1:那些“睡眠卡”是否会被银行下紧急“清退令”?

关于发卡管理,《通知》要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。 值得关注的是《通知》明确提出,将强化睡眠信用卡动态监测管理,连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占发卡机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%,附加政策功能的信用卡除外。 超过该比例的银行不得新增发卡。

“未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准,不断督促行业将睡眠卡比例降至更低平。 ”银保监会有关部门负责人(下称“该位负责人”)就此表态。

此外,《通知》还列示了默认勾选同意、强制捆绑销售等营销禁止行为,并明确规定未经银行内部统一资格认定,任何人员不得从事该机构信用卡发卡营销活动。

关于长期睡眠信用卡具体的“沉睡率”,据零壹研究院院长于百程介绍,目前行业内并没有太多披露,但是从监管方规定的“连续18个月以上”的具体定位看,信用卡“沉睡率”可能会比这个20%占比稍高,但是每家银行的数据可能会有差异。 从信用卡发卡规模看,据“行业推算,目前全国信用卡数量大概是7.5亿张的规模;持卡人平均每人持有1.5张卡左右,大概是这样的一个水平。 ”他接着说道。

而关于新规对发卡行及持卡人的影响,招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉记者,“(监管方)经过调研来确定(20%)这个比例,清退这些‘睡眠卡’应该不会(给银行)带来太大的影响。 ”对于普通持卡人,董希淼亦认为,“很多人可能前几年是被各种‘营销’办卡,长期没用,那么清理掉也就清理掉了,不会有实质性的影响。 ”

对于普通持卡人,于百程与董希淼看法相似,但是他就“睡眠卡”的激活,提出了自己的看法。

于百程认为,银行的信用卡业务内部的考核指标,未来将会发生变化。 “以往银行比较重视开卡率,而非真正的使用率。 随着新规的发布,银行内部会向活跃度等质量考核维度上转变,这样信用卡才会是真的有价值。 ”

特别是“一些当前信用卡‘沉睡率’较高的银行,接下来肯定会采用各种各样的减免、促销或补贴等激活的方式,来让这些持有用户使用信用卡。 ”因此,对于信用卡持卡人特别是属于“沉睡”状态信用卡的持卡人来讲,于百程认为将会受益。

新规之下,“并不是说你(持卡人)有一张‘沉睡’的信用卡,就会对你造成怎样的损失,这个倒不太会。 反而从整体上提高激活率,我认为这才是银行接下来最重要的工作。 ”在于百程看来,接下来如果激活工作不到位,银行新卡业务就没法开展,如果有更好的客户群,银行也将无法向他们提供信用卡服务。

焦点2:信用卡的分期消费、透支提现,是否会因此有变?

关于信用卡分期业务,记者注意到,《通知》要求分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节,不得与其他信用卡业务合同(协议)混同或捆绑签订。 不得对已办理分期的资金余额再次办理分期,监管规定的个性化分期还款协议除外。

“银行应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。 分期业务期限不得超过5年(即60期)。 客户确需对预借现金业务申请分期还款的,额度不得超过人民币5万元或等值可自由兑换货币,期限不得超过2年(即24期)。 ”该位负责人进一步说明。

同时关于授信管理,记者也注意到,《通知》要求银行应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限,并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。 在授信审批和调整授信额度时,应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。 未来,监管方也将就新规的授信管理这一条要求银行“实施严格审慎的信用卡授信额度动态管理。 强化信用卡风险模型管理,不得将风险模型管理职责外包。 ”该位负责人强调道。

首先就信用卡分期及预借现金业务,据董希淼介绍,当前信用卡分期业务多数属于中短期,极少有银行实际的分期期限超过5年。 “一般期限长一点的也就是3年(即36期),60期已经算非常长了”,所以新规中关于信用卡分期业务期限的规定,对银行的影响有限。

而关于预借现金业务,董希淼表示,新规将对提现额度进行有效控制。 “原来有一些银行的预借现金上限能达到信用卡(总)额度的1/2甚至更高,那么现在就要控制在5万元以下。 ”

于百程的视角则更多地体现在授信额度及其风险管理上。

“在授信额度管理上除本行外,要考虑开卡人在其他行的额度情况,银行方要进行综合评判,这属于比较新的要求。 但实际当中,可能有些银行自己已经从信用卡风控的角度提出相似的要求。 ”于百程提示道,“因为近几年其实多头借贷现象比较严重,这易导致信贷风险的积累和传导,所以有些银行在开授信额度的时候已经考虑了这些问题。 ”

同时,在于百程看来,今后在对授信额度规定严格执行的背景下,银行通过风控管理对一部分额度较大、又已经存在多头借贷情况的用户降额、在提现时设定上限,“这都是有可能的。 但对于一般的用户来说,影响应该并不大。 ”他说道。

焦点3:信用卡资金流向的限定是否有变?

此外,关于严格管控资金流向,记者看到,《通知》明确提出,银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。 信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域,严禁流入政策限制或者禁止性领域。

对此,董希淼和于百程均提示,“此处并非新规”。

信用卡资金包括消费信贷资金,即具有消费用途的信贷资金,按照监管规定,不能进股市、房市(或其他禁止性的投资领域),“这一点从没改变过,这次只是再次强调而已,并非新的规定。 ”董希淼说道。

而“作为一个完整的信用卡监管性文件,肯定也会提及这些基于市场风险的禁止性条文或规定,但这个提法监管方一直都有强调。 ”于百程亦表示。

鼓励信用卡服务创新、整改过渡期两年;

专家提示:请理性使用信用卡,做“卡神”而不是“卡奴”

在对信用卡业务提出监管要求之外,据该位负责人介绍,在支持鼓励信用卡创新方面,《通知》亦提出新的举措,具体体现在:

银保监会鼓励银行业主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化,合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能,丰富产品供给,持续有效降低信用卡各种使用成本,为扩大科学理性消费提供有力支持,切实增强人民群众办卡用卡的获得感、便利感、安全感。

就此,《通知》明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则,通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。

对于整改过渡期,《通知》规定银行业金融机构应当在文件实施之日起24个月内完成整改。 银保监会还将持续督促银行以落实《通知》为契机,切实增强审慎合规意识,压实风险管控责任,规范业务经营行为,提升精细化管理水平,努力实现高质量发展。

未来对商业银行来说,董希淼认为,下一步应认真落实《通知》精神和要求,对不合规行为加快整改。 特别是要转变信用卡业务发展模式,从单纯追求规模和速度增长转向专业化、精细化的高质量发展;应合理核定信用卡额度,尽量减少多头授信,严控过度授信。 比如,应严格落实“刚性扣减”要求,在给持卡人授信额度时,必须扣除其在其他银行已获得的额度。 同时,应规范信用卡息费收取,全面准确披露信用卡及其分期业务息费;加强外部合作机构的准入和管理,规范信用卡催收行为,切实保护好持卡人合法权益。

对持卡人,董希淼亦提示,一定要理性使用信用卡,做“卡神”而不是“卡奴”。 平时应量入为出,合理消费,切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙。 对信用卡透支一定要及时偿还,避免对信用记录造成负面影响。

新京报贝壳财经记者 黄鑫宇 编辑 岳彩周 校对 杨许丽

猜你感兴趣
网购被骗怎么办(网购被骗怎么办不能退钱)

网购被骗怎么办(网购被骗怎么办不能退钱)

1、可以起诉网络交易平台2、消费者可以要求商家赔偿经验步骤:1可以起诉网络交易平台。该条款规定了电商平台的信息披露义务,给了消费者维权的新武器,这正是先进制度设计对消费者权益保护作用的良好体现,消费者应充分利用法律,维护好自己的合法权益...

精选综合 2023-05-12
哪些银行信用卡好办额度又高(哪些银行信用卡好批额度高)

哪些银行信用卡好办额度又高(哪些银行信用卡好批额度高)

银行信用卡审核主要看申请人的资信条件,资信条件越好,办信用卡越容易,额度也越高。如果申请人资信条件相同,选择以下银行信用卡好办额度又高:1、工商银行信用卡比较适合与工行有业务往来的人,在工行有资产,那么,办卡容易,且额度高,卡均额度有4...

精选综合 2023-05-12
磁铁衣服扣子对人体有害吗?(磁铁衣服扣子对人体有害吗)

磁铁衣服扣子对人体有害吗?(磁铁衣服扣子对人体有害吗)

磁铁衣服扣子对人体没有害。因为磁铁衣服扣子比较小,对身体是没有影响的。磁铁的成分是铁、钴、镍等原子,其原子的内部结构比较特殊,本身就具有磁矩。磁铁能够产生磁场,具有吸引铁磁性物质如铁、镍、钴等金属的特性。...

精选综合 2023-05-12
吃灵芝孢子粉大便发黑正常吗?

吃灵芝孢子粉大便发黑正常吗?

吃完灵芝孢子粉之后大便发黑在我们的日常生活中非常常见,实际上每个人吃完灵芝孢子粉之后,身上都会出现类似的现象,这正是表示起了效果,对人的身体健康没有其他的不良影响,灵芝孢子粉本身就是黑色的,就像吃了黑芝麻胡之后大便发黑一样,吃了灵芝孢子粉...

精选综合 2023-05-12
月见草的养殖方法和注意事项(月见草的种植方法和注意事项)

月见草的养殖方法和注意事项(月见草的种植方法和注意事项)

1、月见草的养殖方法:月见草喜光,适合栽培在庭院通风敞亮处,也可以养殖在阳台上,每天吸收太阳光照射。生长期间,每个月施1—2次液肥,生长期施肥以氮肥为主,孕蕾期以磷钾肥为主。2、月见草比较耐旱,但不耐涝,土壤表层见干时要及时浇水,每次...

精选综合 2023-05-12
注塑机调气纹的技巧有哪些

注塑机调气纹的技巧有哪些

注塑机调气纹的技巧有以下:1、模具透明法此法是将射胶时间一秒一秒增加,每增加一秒啤一啤,然后将每一啤未走齐的啤件按顺序排列起来,这样就可以很清楚地看到熔胶的充型过程,直到充满型腔为止。2、定位射胶法此法是将后一级的慢速和压力全部调整为零...

精选综合 2023-05-12
充分必要条件的口诀是什么(判断充分必要条件的口诀)

充分必要条件的口诀是什么(判断充分必要条件的口诀)

充分必要条件的口诀是:正推成立是充分,反推成立是必要。若有A推到B,则B为必要条件,即被推导出来的就是必要条件,不需要把两个一次性全部分辨出来。只要记准那个是必要条件就行了,因为另一个肯定就是充分条件。充分必要条件也即充要条件,意思...

精选综合 2023-05-12
为什么一般两年换手机(QQ为什么换手机登录不上去了)

为什么一般两年换手机(QQ为什么换手机登录不上去了)

原因:随着APP的功能越来越多,需要手机拥有更强大的性能才能流畅使用这些软件,因此需要定期更换手机才能获得最佳的使用体验。手机使用技巧:1、华为p30Pro具有抬手亮屏功能,打开华为p30Pro的系统设置页面,点击智能辅助――手势控制―...

精选综合 2023-05-12
肇事者不报警是全责吗?

肇事者不报警是全责吗?

肇事者不报警不一定是全责,交通事故的责任认定是由交警部门根据交通事故现场勘验、检查、调查情况和有关的检验、鉴定结论进行的。《道路交通安全法》第七十三条规定,公安机关交通管理部门应当根据交通事故现场勘验、检查、调查情况和有关的检验、鉴定结...

精选综合 2023-05-12
道姑的入观条件是什么

道姑的入观条件是什么

一般按要求需要高中以上文凭,但各地收容不一,需要准备身份证原件,当地派出所出具的无案底证明,自己写的出家自愿申请书及父母同意出家的同意书。一般出家考察期3年,如果合格出家,三年后师父会束发,冠巾等等才算是正规道士,正一本身就是散居道人,...

精选综合 2023-05-12
瑞虎5x电池型号是多少(瑞虎5x手动变速箱型号)

瑞虎5x电池型号是多少(瑞虎5x手动变速箱型号)

奇瑞瑞虎5x的电瓶型号有12V,60Ah(常规型号)和12V,70Ah(蓝驱车型)两种,类型为免维护式。汽车电瓶即为我们常说的蓄电池,瑞虎先前车型上的电瓶品牌有风帆的,也有选用骆驼品牌的电瓶。瑞虎5x的电瓶同大多数车型一样位于发动机舱...

精选综合 2023-05-12
中国银行周日上班吗?(中国银行周日上班吗?)

中国银行周日上班吗?(中国银行周日上班吗?)

中国银行周末上班,营业时间一般为8:00(或9:00)-16:30(或17:30),看各地的政府规定及本地城市的大小,自助银行是24小时营业;个人业务周末是不休息的(除了基金和银证业务以及个人贷款业务外),对公业务周末休息。具体到某一家...

精选综合 2023-05-12
洗衣机能放倒来运输吗?(波轮洗衣机能放倒运输吗)

洗衣机能放倒来运输吗?(波轮洗衣机能放倒运输吗)

1、洗衣机能放倒来运输吗?不能。2、因为这样对于缸筒或者滚筒都有伤害的。由于洗衣机有避震器,等于有软连接,所以,放倒后,缸筒会和外壳接触。对于滚筒来说,虽然有运输固定螺丝,但是内筒配重块非常重,而且一端固定在外壳,一端固定在缸筒外壳...

精选综合 2023-05-12
腊肉长蛆虫了还能吃吗?(腊肉长蛆虫了还能吃吗)

腊肉长蛆虫了还能吃吗?(腊肉长蛆虫了还能吃吗)

腊肉里长蛆虫了是不可以吃的,说明腊肉没有处理好,造成有虫卵遗留在腊肉中。腊肉里面长蛆虫说明里面已经可以适应寄生虫的生长环境,若吃了自然也会把寄生虫吃到肚子内造成寄生虫类疾病。...

精选综合 2023-05-12
黑金信用卡额度一般是多少(黑金信用卡要什么条件)

黑金信用卡额度一般是多少(黑金信用卡要什么条件)

黑金信用卡额度一般在200万到1000万之间。很多人认为,黑金信用卡额度没有上限,其实是误解,黑金信用卡的额度一般都在几百万元,而且可以根据持卡人的需求智能调节,但是黑金信用卡额度只能用于合理消费用途,不能作为企业流动资金。另外,有的...

精选综合 2023-05-12
芋艿发青了还能吃吗?(芋艿发黑了还能吃吗)

芋艿发青了还能吃吗?(芋艿发黑了还能吃吗)

芋艿发青了不要吃,因为芋艿发青的青色部分可能含有毒素,所以不能食用。正常成色的芋艿富含蛋白质、钙、磷、铁、钾、镁、钠、胡萝卜素、烟酸、维生素B1、维生素B2、皂角甙等多种成分。...

精选综合 2023-05-12
关于诚信交友的名言名句(关于诚信的名言名句大全)

关于诚信交友的名言名句(关于诚信的名言名句大全)

言必信,行必果。与朋友交,言而有信。人与人之间最大的信任就是关于进言的信任。学而不思则罔,思而不学则殆。人之相识,贵在相知,人之相知,贵在知心。...

精选综合 2023-05-12
转网不换号怎么办理(异地转网不换号怎么办理)

转网不换号怎么办理(异地转网不换号怎么办理)

1、拿起你的手机通过短信在线查询携转资格(短信编辑CCXZ#用户名#证件号码,发送至归属运营商,移动10086,联通10010,电信10001)。2、用户通过短信申请授权码(短信指令:SQXZ#用户名#证件号码,发送至归属运营商,移动1...

精选综合 2023-05-12
铁棍山药麻嘴能吃吗?(铁棍山药麻嘴能吃吗)

铁棍山药麻嘴能吃吗?(铁棍山药麻嘴能吃吗)

铁棍山药麻嘴是可以吃的,只要把山药表面的皮去掉,然后洗干净就是没问题的。铁棍山药中含少量的植物碱,对人身也是有好处的,但有些过敏体质的人会对这种碱性物质过敏,导致食用后嘴里发麻。...

精选综合 2023-05-12
藏南人民用哪国身份证

藏南人民用哪国身份证

藏南人民以实际控制线为界一边用印度的身份证,一边用中国的身份证。事实上,尽管多年来中印边界从未正式划定,但两国人民在长期和平友好相处过程中,按照双方的行政管辖范围,已经形成了一条为两国人民都尊重的传统习惯线。...

精选综合 2023-05-12