也要感谢晒芝麻信用分的网友，通过这件事，让很多用户知道了芝麻信用分满分是950，不是1000，也不是其他。

芝麻信用分是支付宝的得意之作，虽然是一家企业，但是他为8.7亿用户都打了分，可以说是非官方评分体系中影响力最大、专业性最强的个人评级体系。 就芝麻信用分的起源、规则和使用技巧，系统地进行解析和分析，更好的供大家未来生活和服务使用。

身份区别，服务不同——芝麻信用分的推出在2015年1月，支付宝更新8.5版本后，用户惊奇的发现，多了一项“芝麻信用分”的功能，不论用户愿不愿意，支付宝将为每个用户建立起一套信用档案，它将成为每个用户的一张名片，每个支付宝用户进入了新征信时代。

芝麻信用分推出来的长远目标：

其实阿里系推出芝麻信用分主要有以下三个目标：

让用混根据支付宝以及各类金融服务的使用，还款是否及时从而自我评估个人信用，可以在金融借贷关系中有很强的信用风险预测能力；

根据分值，可以实现支付宝在生活服务领域，对于客户和合作伙伴中具备很好的区分能力。 例如预授权的租房、租车、酒店等行业，新兴的分享经济领域，婚恋、交友等生活场景，等等领域都可以用到芝麻信用。

其实还有最关键的，就是支付宝可以根据芝麻信用分进行精准营销，精准推送，降低运营成本，提升用户贡献度。

芝麻信用分的多指标多维度：

芝麻分的背后是支付宝对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了五个维度，分别是：

用户信用历史。 就是收集各类数据，看看守约情况，违约次数、违约金额、延续时间、改正情况等。

行为偏好。 最初是通过淘宝天猫和其他支付宝活动来判定，看看行为稳定性和购物偏好，猜测用户是个什么人。

履约能力。 通过余额宝、信用卡授信、财富管理、转账往来，判断用户的经济实力和信贷承担能力等。

身份特质。 指用户的年龄、性别、职业、家庭状况、婚姻情况、收入水平等基本信息。

人脉关系。 通过用户同其他人的往来转账、关联购物等行为，来扩展到好友的信用等级以及用户和好友的互动程度，其实就是用好友反证用户情况。

芝麻信用分的广泛数据来源

背靠着支付宝的强大用户群和合作伙伴群，芝麻信用分数据源涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方面。

主要数据来源于四个方面：

用户在阿里巴巴的电商数据（淘宝、天猫）等购物信息和个人信息；

蚂蚁金融服务集团的互联网金融数据外，余额宝、财富信息、转账信息、还款信息等；

合作伙伴传送信息。 例如公安网等众多公共机构合作互换各类专业信息

用户主动提交信息。 在使用支付宝及合作伙伴服务时，开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关信息。

小结：芝麻信用分一出，个人信用进入了新的历史阶段。 过去了四年，影响面越来越大，已经成为非官方的重要个人信用分值。 可以说“有人处，皆有分值”。 永远没有满分用户——芝麻信用分打分模型芝麻信用分的打分模型也参考了美国FICO（最大个人评级公司）的信用评分构造，但是也略有不同，FICO侧重于信贷取值，而芝麻信用分前期侧重于电商取值，后来越来越多的加入了社会行为和金融取值。

美国FICO分的评级模型介绍

主要评级要素是：违约历史（权重35%）、债务负担（30%）、信用历史（15%）、信用种类（10%）、新申请信用（10%）

FICO信用分的基本原理是，把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较，检查借款人的发展趋势跟经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相似。

在两者的进步中，芝麻信用分更加快，毕竟用户群数量要远远大过FICO，用户数据取得更加容易，数据维度取得更加广泛。 芝麻信用分的技术构造基础

之前，芝麻信用分是参考FICO建立起来的，主要是运用权重打分卡模式，再进行线性回归构造模型。 但是随着这么多年过去了，改动已经非常之多，新技术使用一定是非常前沿。

不久前看到最近的一篇采访上说，比较前沿的一些算法，如决策二叉树、人工智能的随机森林变量、支持向量机、神经网络等，芝麻信用都在研究尝试，并加以应用。

目前，芝麻信用分已经进入到自学习的智能调整系统高级阶段，估计内部产品经理都无法完全干涉模型的改进和演变。

没有满分950的用户高级模型

在简单的权重打分卡模式下，达到满分是有可能的，如果进步到线性逻辑回归后，再向后基本上就不可能有满分用户了。 我们可以假象一个用户，例如马大大，也不可能满分：

模型要求的数据太多，一个人无论从隐私保护角度，或者使用需要角度。 不可能都上传给支付宝，确实数值满分不了；

模型有着多种变量系数进行调整，而这些变量系统之间有可能有矛盾冲突，导致分值不能打满；

模型进入到人工智能后，会自己进行动态调整管理，每一次调整都会对于客户分值做微小，变动导致用户只能触碰，无法保持。

小结：在芝麻信用分模型下，想达到满分950，是不可能的事。 只能这么说“你可以无限接近，但永远不能到达”。

用户不断补充自我信息的过程——芝麻信用分进阶之路大家经常晒各自的芝麻信用分和增长过程，其实这个过程就是将自己的信息不断交付给支付宝，让芝麻信用分进行评判的过程。 针对一般人群来说，进阶之路分为三级：

400分到600分，每个人都能达到的分数

只要做了实名认证，绑定银行卡，在淘宝天猫是会员，在支付宝上有过简单的功能使用，基本上就能达到600分以上。

600到750分，中等人群都能努力到的分数

但是过程需要的时间更长久一些，以及需要继续完善一些更详尽的个人资料，再加上信用卡的加持，一般在1-2年，中等人群或者网络购物或者网络服务采购活跃人群都能达到。

通过主动上传家庭和个人其他重要信息，车、房、保险、公积金等，完善用户五维度画像，补充大部分关键指标。

为什么要经过时间的历练呢？因为通过时间的变化，数据也会发生变化。 芝麻信用可以清晰描述用户的变化轨迹，进行数据分析，固定客户是一个稳定生活、条件中等的用户。

总而言之，芝麻信用分拿到了客户个人和家庭的足够数据，能清晰明确的将用户画像画的非常清楚，只要是社会中等稳定人群，那一定就会给到750分。 750分以上到950，江湖有传说，努力摸不到

这个阶段上分相对越来越难，需要对于阿里有着充分的贡献利润力度的活跃人士，以及在社会中的高阶层地位的人士才能达到。 为什么，因为此时提升分值就靠两个方式：

不断使用支付宝的付费服务，例如购买理财产品，使用信贷产品，购买会员服务等等，只有给阿里体系不断贡献利润，你的分数就能不断提升。 这个道理不难把？

社会高阶层人士。 在阿里体系放置的资产非常多，使用者阿里的尊崇专项服务，其实也是在做着大贡献。 在此阶段，号称有各种阿里体系的特别优惠，就如同去机场进了贵宾厅一样。 但其实测试过，也没有太多的政策倾斜。 到目前为止，就用过特别签证协助服务。

小结：如果还想继续提分，达到大神级别，或者享受特别优惠，那基本上就要将个人最后的隐私都要交付支付宝，同时给支付宝持续贡献利润。 支付宝这次做了官宣，说明他们非常有底气，即使内部人都无从将风控规则攻破或者猜测出来。 作为用户的我们，即使告诉了，也无人能达。

总结：芝麻信用分虽然是阿里系自己的企业产品，也没有通人行征信进行连通，仅仅供阿里和其合作伙伴以及客户使用，但是其影响面太广了，值得用户们重视和维护。 否则有可能在网络上处处受阻。 芝麻信用也是中国第一家个人征信公司“百行征信”的股东之一，百行征信预计开业时间越来越近了。 芝麻信用的征信规则，将来也会部分移植到即将出台的百行征信体系中。